Minimálbérrel is van esély lakáshitelre

  • : Function ereg() is deprecated in /home/neplap/neplap.net/www/includes/file.inc on line 646.
  • : Function ereg() is deprecated in /home/neplap/neplap.net/www/includes/file.inc on line 646.
  • : Function ereg() is deprecated in /home/neplap/neplap.net/www/includes/file.inc on line 646.
  • : Function ereg() is deprecated in /home/neplap/neplap.net/www/includes/file.inc on line 646.
  • : Function ereg() is deprecated in /home/neplap/neplap.net/www/includes/file.inc on line 646.
  • : Function ereg() is deprecated in /home/neplap/neplap.net/www/includes/file.inc on line 646.

Mennyi hitelt kaphatok, egyáltalán kaphatok-e? – merül fel sokszor a kérdés a lakást vásárolni kívánó ügyfelek esetében. A kiélezett hitelpiaci versenyben egyes korábban elutasított igénylõknek is van esélyük ringbe szállni, többeknek azonban elképzelésük sincs a hitelfelvétel folyamatáról és a személyes jövedelmi helyzetükben elérhetõ hitelösszeg mértékérõl. A bankok az ilyen típusú hiteleknél alapvetõen a fedezetet és az igénylõ ügyfelet vizsgálják elsõsorban – áll a Duna House Hitel Centrum elemzésében.

Még ma is elõforduló probléma, hogy egyes igénylõk teljesen irreálisan gondolkodnak saját lehetõségeik tervezésekor, azonban általánosságban fejlõdés látható a hazai pénzügyi kultúrában. A lakáshitelre vágyók közül a többségnek egy fõ kérdése van: kap-e hitelt egy adott lakásra vagy sem, a finomabb részletekkel (kamat, konstrukció, futamidõ) csak ezután foglalkoznak.

Jelentõsen bõvült azonban az elmúlt években a piaci lakáshitelkínálat – a futamidõ ma már rendkívül hosszú idõre, akár 35 évre is elnyújtható, ami havi szinten alacsonyabb kiadásokat eredményez, sok háztartásnak pedig ez a legfontosabb szempontja. Noha az államilag támogatott lakáshitelek terén a közelmúltban nem történt változás, az viszonylag kedvezõ lehetõséget tud biztosítani azoknak, akik élhetnek ezzel a lehetõséggel, bár tudni kell, hogy ezeknél a konstrukcióknál egyes piaci hitelek kedvezõbb feltételeket kínálnak – jelzi Murányi Ákos, Duna House vezetõ elemzõje.

Mit vizsgál a bank?

A jelzálogtípusú hiteleknél a bankok alapvetõen két dolgot vizsgálnak: egyrészt a fedezetet (ami a megvásárlandó ingatlan, vagy ha ez nem bizonyul elegendõnek, az ügyletbe bevont pótingatlant (pótfedezetet), illetve magát az ügyfelet vagy ügyfeleket, akik a hitel szereplõi lesznek. A folyamat a következõképpen néz ki: a bankkal leszerzõdött értékbecslõ megvizsgálja az ingatlant, és megállapít egy forgalmi értéket, ami a tényleges piaci ára a lakásnak. Ennek alapján készül egy úgynevezett diszkontálás, ami megmutatja, milyen áron lehetne az ingatlant gyorsan értékesíteni – ezt az árat likvid menekülési értéknek, vagy hitelbiztosítéki értéknek (HBÉ) is nevezik. A HBÉ jellemzõen 5-20 százalékkal alacsonyabb a forgalmi értéknél.

A hitelt felvenni kívánó ügyfelet egyrészt a jövedelme, másrészt pedig költségei (egyéb más hitelek törlesztései, megélhetési költségek) alapján ismeri meg a hitelintézet. Ahhoz, hogy a jövedelmet egyáltalán figyelembe vegyék a hitelbírálatkor, általában legalább három hónapos határozatlan munkaviszonyra van szükség, lehetõleg bankszámlára utalt jövedelemmel. Az igénylõ kitöltésekor rákérdeznek a háztartás vagy igénylõ személy havi kiadásaira is – itt érdemes a realitások talaján mozogni, aligha hihetõ, ha valaki azt állítja, hogy havi néhány ezer forint kiadása van.

A beszerzett információk alapján a bank mérlegeli a kockázatát, és egy bonyolult pontozási rendszer segítségével eldönti, mekkora hitelt kaphat az ügyfél – minél nagyobb esély van rá, hogy tudja majd fizetni valaki a részleteket, annál több hitelt ad a hitelintézet – vagyis nagyon jó jövedelem esetén magas hitelösszegre van kilátás, azaz annál kevesebb önerõvel kell beszállni a lakásvásárlásba.

Mi az, hogy jó jövedelem?

Optimális eset, ha a tiszta, nettó jövedelemnek (levonva már a hitel és egyéb tartozásokat) 30-35 százalékát teszi ki a leendõ törlesztõrészlet, vagy a nettó jövedelembõl a tartozásokat és a KSH adatai alapján megállapított megélhetési költségeket levonva belefér még a törlesztõrészlet fizetése is, természetesen nem teljesen kicentizve – a fentiek alapján például egy nettó 150 ezer forintos jövedelembe kb. havi 45-50 ezer forintos törlesztõrészlet férhet bele.

Amennyiben az igénylõ ezeknek a kritériumoknak megfelel, a HBÉ vagy a forgalmi érték nagyon magas százalékát is megkaphatják – elõbbi esetben 90-110 százalék, utóbbinál 75-95 százalék lehet a finanszírozás – vagyis egy jó értékbecsléssel akár minimális önerõvel, vagy anélkül is lakáshoz lehet jutni.

Ki mennyit kaphat?

A fentiek alapján egy fiatal, egyedülálló férfi, nettó 140 ezer forintos, számlára utalt jövedelemmel, egymillió forint önerõvel és egy havi tízezer forintos autóhitellel, pótingatlan nélkül már eséllyel indul a lakáshitelért – kilencmillió forintos lakást tud megvásárolni, 35 évre 50 ezer forint törlesztõt fizetve havonta. Ez egy közepes méretû panellakásra, vagy egy kisebb belvárosi használt lakásra elegendõ, esetleg az újépítésûek közül a legkisebbekre – vidéken természetesen jobbak a lehetõségek, mivel a piaci árak alacsonyabbak.

Ha valaki nem felel meg a kritériumoknak, akkor sincs minden veszve, ugyanis az úgynevezett minimálbéres, vagy fedezet alapú konstrukció, mint menekülési út kínálja magát. A különbség itt a kevesebb HBÉ vagy forgalmi-érték százalékában rejlik. Ha nem elég a felvehetõ összeg, akkor pótingatlant, vagy kezest kell bevonni az ügyletbe.

Egyes bankok tisztán fedezet alapon is nyújtanak hitelt – vagyis nem kérdeznek kvázi semmit az ügyféltõl – azaz akár jövedelem nélkül, megfelelõ ingatlanok bevonásával is lehetséges a lakásvásárlás, természetesen magasabb kamattal vagy induló költségekkel. Például egy jövedelemmel nem rendelkezõ, a vállalkozását a közelmúltban elindító igénylõ önerõvel nem rendelkezik, viszont a szülõk nevén egy tízmillió forint értékû tehermentes ingatlan van, amit hajlandóak bevonni az ügyletbe – így egy 12 millió forint értékû ingatlan vásárlására nyílik lehetõség, 35 évre 75 ezer forintos törlesztõrészlettel havonta.

Ha a jövedelem alacsony, nincs önerõ és pótingatlan sem, akkor viszont már szinte csak a csoda segíthet: egy nettó 90 ezer forintot keresõ igénylõ, minden egyéb más megléte nélkül nemigen fog hitelt kapni – ha az ügyfél közalkalmazott, tíz százalék önerõ még mindig szükséges.

Tartalom átvétel